崖っぷちシーアのサバイバルチャレンジ

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クレジットカード多重申込の危険!~クレヒスを守れ~

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昨日、ANA VISAワイドゴールドカードの申込みをして、さっそく、無事審査が完了したとメールでお知らせがありました。あとは手元に届くのを待つばかりです。

この度、ANA VISAワイドゴールドカードを発行するにあたって、注意した点があるので、解説します。

 

クレヒスとは

クレヒスとは、「クレジットヒストリー」の略です。その名の通り、今までクレジットカードを利用してきた履歴のことを指します。携帯電話本体の割賦なども含まれます。

毎月クレジットカードを定期的に利用して、延滞などなくきちんと支払っていれば、良い履歴といえます。逆に、延滞が多いと悪い履歴となってしまいます。

個人信用情報機関(CIC)の存在

CREDIT IMFORMATION CENTERの略で、クレジット会社の共同出資により立ち上げられた機関です。個人の信用情報の収集、管理、必要に応じた開示、提供を主業務としています。

クレジットカードの発行の際や、ローンを組む際、各金融機関は、CICの信用情報を照会します。過去にクレジットカードの請求をきちんと支払ってきたか、遅延などがなかったか、審査されます。

うちの夫のように、複数の金融業者から借金を重ねた末に、任意整理をした人は、クレヒスに大きなダメージがあります。そのため、クレジットカードの新規発行や、ローンを組むことができません。審査で落とされるからです。

クレジットカードの多重申込みの危険

クレジットカードの多重発行は、安易に行うと危険です。

一度に何社もクレジットカードの申し込みをして、審査結果が出る前から次のカードの申込みをしている人。客観的に見て、クレジットカード会社からは「こいつ、金に困っているな」と判断されてしまいます。

クレジットカード付帯のキャッシング機能で、お金を引き出しまくるのではないか?借り逃げされてしまうのでは?などと疑われてしまうのです。

無事発行された場合は、信用情報に傷がつくことは一切ありません。

審査に落ちた場合は6ヶ月間影響あり 

一度、審査落ちして、申し込んだクレジットカードが発行されないと、6ヶ月はその情報が残り、その後の他のクレジットカードの発行にも影響が及びます。

楽天カード などは、比較的審査がゆるいと言われています。例えば、楽天カードの審査に落ちた経緯のある人が、ほかのクレジットカードを申し込んだとして…

もし自分が、クレジットカード会社の人間だったとして考えてみましょう。「この人を信用してお金を立て替えてもいいか?」と聞かれたら、答えはNOでしょう。

さらに、落ちたのが悔しかったからといって、期間を空けずにまた申し込んだりしてはいけません。何度も審査落ちを繰り返すと、さらに信用情報に傷がつき、申し込めば申し込むほど、泥沼にはまってしまうのです。

もし、審査に落ちてしまったら、おとなしく6ヶ月間はクレジットカードの申込みを控えましょう。

定期的な支払いの履歴が信用を育む

信用情報には、収入や勤続年数、支払いの遅延の有無などが含まれています。

所有しているクレジットカードを、きちんと使い、使っただけの金額分を、たとえ少額でも、翌月の引き落としで支払う。その繰り返しが、利用者の信用度を育みます。

そのため、発行したクレジットカードは、なるべく決済に使用するべきです。ポイント目当ての発行だったとしても、一度も使わないのはかえって怪しまれます。

クレジットカードを発行した履歴はあるのに、「きちんと支払われました」という情報がない…金融機関としては、判断材料がない状態になります。

クレジットカードの新規発行は月1枚程度 

夫の借金問題があったことから、信用情報についての予備知識はありました。

ポイントやマイルは欲しいけれど、本来なら大黒柱である夫が、任意整理中の今、私までクレヒスに傷をつけるわけにはいきません。

そのためにクレジットカードの新規発行は月1枚程度にしておこうと、勝手に自分の中で決めていました。

月1枚であれば絶対大丈夫と決まったわけではありません。大まかな目安としてです。

kowagari.hateblo.jp

逆に言うと、月1枚程度の発行であれば、そう神経質になることはありません。

それよりも、口座の残高不足で引き落としができていなかった、など、支払いに遅延が起こることの方が深刻です。とはいえ、1~2回で大きな問題が起こるというよりは、常態化しているとみなされると、クレヒスに影響が出ると考えておきましょう。

早速1ヶ月に2枚目のカードを発行してしまった 

今月は既にセゾンカードプラス(nanaco一体型)の申し込みをしたばかりです。すでに発行されて、一度決済もしているので、問題ないかもしれませんが、「月1枚まで」の禁を破っても良いものか悩みました。

でも、ANA VISAワイドゴールドカードは、いずれ発行したいと思っていたものなので、できる限りの対策を取りつつ、申し込むことにしました。

※さっそく破るんかーい!というツッコミは覚悟しています!ごめんなさい!

www.seer1118.work

ちなみに、私がセゾンカードプラスに申し込んだときは4900ポイントが最高だったのに、直後、大幅にポイントアップされて8600ポイントになっていました…。悔しい。でも、その時々でポイントは変わるものだから、仕方ないですね。 

審査を通過するために注意したポイント 

前回のクレジットカード申し込みから、2週間くらいしか経っていない中で、次のクレジットカードを申し込むわけですから、普段より一層注意するべきでしょう。

特に、一般カードより審査が厳しいと言われているゴールドカードですから、審査に落ちる方も実際にいます。 

www.japan-sake-mileage.net

クレジットカードの審査については、詳細は公開されておらず、実際のところ何がいちばん引っかかりやすいのか、どうすれば審査通過に効果的なのかはわかりません。

ブログやSNSなどで、自分の体験談を書いている方の話を総合して、効果的とみられる方法を試しました。

キャッシング枠を0にした

収入額に見合わないほど高額なキャッシング枠を申請して申し込むと、クレジットカード会社から見たときに、借り逃げの危険性が高いと判断されかねません。必要なければ、キャッシング枠は0にして申し込みましょう。

ポイント目当ての発行の場合は、キャッシング枠を付帯させることがポイントサイト側の付与条件になっていることもあるので、申込み条件をよく確認してくださいね。今回のANA VISAワイドゴールドカードは、発行のみでポイント対象でしたので、問題ありませんでした。

家族カードの申し込みをしなかった

夫は、借金を任意整理をした際に、全てのクレジットカードを解約しました。そうしないと借金の清算ができなかったからです。クレジットカードも立派な借金の一つですからね。

とはいえ、夫が支払うお金も含めて、少しでも多くマイルを貯める足しにしたいところです。そのためには、夫の分の家族カードがあったほうが便利です。

支払いは私の口座からになりますが、夫がどれだけ使ったかは分かりますし、その分のお金を夫の口座から私の口座に移しておけば良いのです。面倒ですが、そのおかげで得られるマイルには替えられません。

しかし、家族カードの申込みのせいで、私のクレジットカード審査に影響が出ては困ります。家族カードは、通常、契約者本人が審査に通っていれば、改めて審査されることはないと言われていますが、新規申し込みの際はもしかしたら影響があるかもしれません。

無事、ANA VISAワイドゴールドカードが手に入ってから、改めて家族カードを申し込むつもりです。