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【債務整理】家族に借金が発覚したら、最初に司法書士・弁護士に相談しよう

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シーア
シーア
  • 家族に借金があるとわかったとき、真っ先に取るべき手段はなんだろう?
  • 債務整理って具体的にどんな方法があるの?
  • このままじゃ家族が壊れちゃう…どうにかして解決したい。

2017年のお正月、夫に借金があることがわかりました。

混乱している中、どのように対処してきたか、私の実例とともに紹介します。

結論から言うと、自力で解決しようとせず、司法書士や弁護士などのプロに相談したのが正解でした。

シーア
シーア
何をするべきか、順を追って説明しますよ!

この記事を読めば、家族の借金がわかったときの初動の対応と、その後の取るべき道がわかりますよ。

ライト
ライト
家族の借金に悩んでいる人は、早めに相談してほしいな。

借金返済|まず現状把握からスタート

シーア
シーア
夫に借金がある!? 早く返済しなくっちゃ!

ライト
ライト
待って待って。落ち着いて、まずは今どういう状況か整理しよう。

借金は、利子が大きなウェイトを占めるので、一刻も早く返済を…と急ぐ気持ちはわかります。

闇雲に返済を急ぐ前に、まずは現状の把握をしましょう。

借金の現状把握の項目

  • どこに、いくら借金があるのか
  • 借金はいつから始まったのか
  • 月いくら返済しているのか
  • 返済のうち、元本がいくらで、利子がいくらなのか

夫は自分の借金がいくらなのかわかっていなかった

夫の借金が発覚した当時、夫は、自分の借金について全く把握していませんでした。

借金に追われるままに返済して、また借りて…の繰り返しで、完全に思考能力を失い、麻痺していたのです。

シーア
シーア
私にとっては信じられない…!

ライト
ライト
多重債務者にとっては、よくあることみたいだよ。

借金の実態がわからなくなることが、多重債務者になる第一歩であり、転落の始まり。

あとで調査したところ、夫の借金総額は約420万円、借入先は4社ありました。

  • 三井住友銀行(カードローン) 1,552,300円
  • プロミス 2,224,712円
  • ジャックス 312,700円
  • UFJニコス(クレジットカード) 120,298円
  • 合計 4,210,010円

借金の相談は、債務整理のプロ、司法書士事務所へ

シーア
シーア
この借金、どうしよう…? どうやって返すの?

私は、司法書士事務所の無料相談に申し込みました。

相談だけなら本当に無料。いろいろと案内されることはありません。

お話を聞いた上で、家計の見直しや節約だけでもなんとかなりそうなら、それでもOK。

ライト
ライト
金額や状況によるかもね。

もし、夫の借金が、貯金をはたけば一括返済できる金額なら、そうしていたかもしれません。

シーア
シーア
でも、恥ずかしながら420万円ものお金はないよ…。

しかも、夫が返済していた金額のうち、半分が利子という状態。

ライト
ライト
自力でなんとかしようとしすぎると、ドツボにはまる気がするね。

「家族だから大丈夫」ではなく、信頼を築くために財産は分ける

結婚当初、私と夫の口座からそれぞれ毎月引き落としになる費用の配分を決めました。

収入比と同じくらいの、夫6:私4の割合。

シーア
シーア
今も基本的には変わっていません。 

  • 夫の口座…住宅ローン、光熱費、家のネット通信費、夫の携帯代
  • 私の口座…食費、日用品、子どもにかかる費用(保育料・学童保育・習い事)、自分の携帯代

しかし、夫の口座から引き落としできなかった電気代や、夫が払っていなかった固定資産税など、たびたび私が払っていて、配分が崩れていました。

シーア
シーア
家族だから同じおサイフだよね。あまりこだわらず、ゆる~くやればいいや。

ライト
ライト
…それがダメだったんじゃないの?

借金があるとは知らず、なんの抵抗もなく…今にして思えば、借金の可能性を少しでも疑うべきでした。

夫
お給料の振込口座と、公共料金の引き落としの口座が違うから、お金を移すの忘れてた。ごめん。

シーア
シーア
なんで!? も〜、ちゃんとしてよ〜。

本当は、借金のせいで払えていなかったのに、当時は夫の言い訳を信じ切っていました。

シーア
シーア
長年隠されていたんだ…。

借金は本人のお給料から返済できる計画を

借金を繰り返すのが癖になっている人は、家族や周りの人に返済を手助けしてもらってきた人が多いもの。

自分が何もしなくても、誰かがなんとかしてくれるだろう…という心理。

今後くり返させないために、夫のお給料から返済させる!私のお給料からは出さない!と固く誓いました。

シーア
シーア
次があったら、絶対離婚するんだからねっ!

そもそも、夫の借金なのに、私のお給料も返済のあてにされるのは…どう考えてもおかしい!

債務整理のパターンは4種類|持ち家を手放さない方法もある

借金が返せなくなったとき、取れる手段はいくつかあります。

  1. 自己破産
  2. 個人再生
  3. 特定調停
  4. 任意整理
シーア
シーア
自己破産がいちばん重いよね。

司法書士さんに相談すると、債務状況や生活スタイルに応じて、ベストな手段を提案してもらえます。

1000万以下の借金なら、個人再生か任意整理が一般的。

条件次第では、持ち家を手放さなくても済む方法もありますよ。(一軒家・マンションとも)

ライト
ライト
ヘビーな順に説明していくよ! 

自己破産|他の手段ではどうしても返済できない場合に

自己破産は、どうしても返済できない場合の最後の手段。

必要最低限のものを除いて、持ちうる財産を全て処分・換金して、返済に回されます。

免責許可を受けることで借金を免除してもらえるので、文字通り借金がチャラになりますが、車も家も手放すことになります。

シーア
シーア
借金といえば、自己破産を想像する方も多いんじゃないかな…?

しかし、カードローン等の借金で数百万円のレベルなら、自己破産までしなくても、解決できる方法もありますよ。

ライト
ライト
他の方法も探ってみてから、どうしようもない場合だけ自己破産を考えよう!

特定調停|裁判所で調停を行い、返済期限などを設定する

特定調停は、裁判所で調停を行い、債務者(借りてる側)と、債権者(金融業者)が合意をして解決します。

返済していくことが前提ですので、収入がない・返済の目処が立たない場合には応じてもらえません。

シーア
シーア
このあと説明する、任意整理、個人再生で無理な場合は、特定調停になるよ。

個人再生|再生計画案をもとに借金を減額

個人再生は、借金のある人が、収入や支出の見直しを行って、再生計画案を出します。

ライト
ライト
「こうやって返していきますから勘弁してください」ってことだね。

裁判所が認可すれば、借金が約5分の1(残債の約20%)に減額されます。

我が家は、個人再生を選ばず、任意整理にしました。

シーア
シーア
5分の1になるなら…とちょっと心が揺れたけどね。

裁判所で認可されなかったり、債務者(金融業者)が応じなければ却下される可能性があるから。

再生計画案には膨大な書類が必要で、個人では難しく、司法書士さんに依頼することになります。

担当の司法書士さんのこれまでの経験から、我が家の収入と残債のバランスを考えると、通るかどうかは五分五分と言われました。

ライト
ライト
どういう場合に認可されるの?

本当に困窮していたら、認可される可能性が高いんです。

我が家は、私の収入もあるので、裁判所から「個人再生しなくても払えますよね?」と却下されるかもしれないと。

私が「自分のお給料からは出さない!」と思っていても、裁判所からは「世帯収入」として見られます。

シーア
シーア
もし私が専業主婦だったら、個人再生にしたかも…?

任意整理|最も多いケース!借金の元本のみを分割で返済

シーア
シーア
我が家は、任意整理を選んだよ。

任意整理は、裁判所を通さずに、債務者(借りてる側)と、債権者(金融業者)が話し合って解決するもの。

多くの場合は、利子をチャラにして、元本のみを分割で返済していく計画になります。

金融業者にとっては、自己破産されて借金が回収できないのがいちばん困るんです。

そのため、利子がとれなくても、元本だけでも返済される任意整理には、応じてもらえる可能性が高いのです。

3年(36回)が通常ですが、交渉して延長してもらうことも可能。

どちらにしても返済する総額は変わりませんが、我が家は月々の返済金額が厳しかったので、長期分割にしてもらいました。

  • 3年…450万÷36回=12万5000円/月
  • 5年…450万÷60回=7万5000円/月
  • 8年…450万÷96回=4万6875円/月

我が家は、8年分割で合意しました。

ライト
ライト
あまり例を見ないケースなんだって。

この先、子どものための貯蓄も並行していかないといけないので、返済しながら貯蓄するために、月々の返済額を抑えました。

返済が滞るのは絶対NG!債務整理の権利を失います

任意整理の期間は、3年・5年など短いほうが、早く完済できます。

シーア
シーア
月々の支払いが問題ないなら、3年・5年でも良いよね。

でも、毎月のことなので、コンスタントに返済できる無理のない金額にしないといけません。

任意整理したにも関わらず、2ヶ月以上返済が滞った場合には、分割の権利を失い、残債を一括で返済する義務が発生します。

これを、期限の利益喪失といいます。

これでは、せっかく任意整理をしても元も子もないので、慎重に計画しましょう。

140万円を超える借金は、司法書士から弁護士に接続

任意整理は、金融業者ごとに別々に行います。

そのうち、司法書士が直接対応できるものは、債権額が140万円以下のもののみ。

我が家の場合、三井住友銀行カードローンとプロミスは140万円を超えていました。

司法書士さんから、提携の弁護士事務所に委託して、ひとまとめに対応して頂きましたよ。

債務整理後の流れ|返済を一時的にストップできる!

司法書士さんに介入してもらうと、金融業者に「受任通知」を送ってくれます。

ライト
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「司法書士が間に入りましたよ」というお知らせだよ。

それにより、返済を一時的にストップさせることができます。

シーア
シーア
返済に苦しんでいたら、一時的でも止めてもらえるのは本当にありがたかった…!

任意整理は裁判所を通さないので、個人で申し立てることも可能。

でも、相手の金融業者のこれまでの対応実績などを考えて作戦を練ってくれるので、安心です。

シーア
シーア
知識がないと、自力では無理だなと思ったよ。

債務整理のデメリットは、メリットにもなる

返済期間+5年は、信用情報に債務整理した事実が残ります。

信用情報がブラックだと、追加の借金ができません。

長期に渡ると、その期間の分だけ、他のローンが組めない・住宅ローンの借り換えができないのがデメリット。

消費者金融も、貸したお金が返ってこなければ困るので、必ず信用情報は閲覧します。

シーア
シーア
だけど、早く返済して、次の借金ができるようになっても困るな…。 

家族が隠れて借金をしてしまう場合、カードを取り上げても不安ですよね。

私の場合、任意整理の期間が長いおかげで、むやみに疑う必要がなくなるのは助かりました。

家族の借金がわかったら|家庭が壊れる前に相談しよう

私は、こうと決めたら即行動するタイプなので、夫の借金発覚から3日後には、司法書士事務所の無料相談へ。

シーア
シーア
ひとりで悩まなくて本当によかった!

夫は、私に借金のことを言えなくて、自力で返済しようとしていました。

私は、そんな夫と同じことにはなりたくなかったんです。

ライト
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借金を家族に知られずに解決したいっていう人もいるけど…正直賛成できないな。

もし、借金を家族に黙っている方がいるとしたら、なるべく早く、正直に打ち明けてください。

隠している期間が長ければ長いほど、家族は傷つき、自分を責めます。

信頼を取り戻すことは、もしかしたら一生できないかもしれません。

それも、もとはと言えば自分が引き起こしたこと。

誠心誠意謝って、努力して、一生償うつもりで、家族に協力を仰いでください。

ここまできたら一人では絶対にどうにもならない、と、そろそろ薄々気づいてきているはずです。

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ライト
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