投資

借金の返済と投資、どちらを先にするべき? 並行しちゃダメ?

投資か借金返済か

こんにちは。シーアです。(@seer_1118

住宅ローンなどの借金の返済と、将来のための投資、どちらを優先して行うべきか?を考えます。

借金返済が優先、でも場合による

結論から言いますが、セオリー通りに考えるなら、借金の返済が優先でしょう。借金には利子が付きもので、損失が確定しているようなものです。一方で、投資の利益は不確定で、元本割れすることだってあります。

借金があるのに、投資に手を出すなんてとんでもない! まずは借金の返済が先でしょ。早期完済が何よりの資産運用であり、負ける確率を唯一減らす方法だ!

…正論です。でも、そうともいい切れないのが、このテーマの難しいところです。 

 

そもそも借金とは?

一般的な世帯では、借金=住宅ローンが主でしょう。住宅は高額ですから、よほど現金を持っていない限り、ほぼ100%ローンを組むことになります。

住宅ローンは、利率が低いのが特徴です。我が家も、約10年前、分譲マンション購入時に組んだローンは、年利1.075%です。今は、マイナス金利の影響で、さらに下がっており、年利0.444%などの超低金利の住宅ローンもあります。羨ましい限りです。

カードローンや消費者金融では、年利15~18%などが一般的です。それと比べると、住宅ローンの場合は、かなり有利に借金ができます。不動産という担保があることと、団信があるために、この低金利が実現できているのです。

住宅ローン減税の存在

また、「住宅ローン減税」として、最長10年間は税優遇の措置があります。毎年、年末時点の住宅ローンの残高の1%を、所得税や住民税などの税金から控除してくれる制度です。年間の控除額は、最高40万円までです。

これは、他の借金にはない、大きなメリットです。前述の通り、マイナス金利の現代では、住宅ローンの金利が1%以下になるケースも多く発生しています。その場合、控除のおかげで逆に得をするという、逆転現象も起こっています。

利益が確定しているという意味では、投資よりも確実性のある資産運用と言っていいでしょう。

住宅ローンの借り換えのススメ

既に住宅ローンを組んでいる場合でも、借り換えが可能な方は、検討してみたほうが良いですよ。

MR.住宅ローンREAL

いいですよね、住宅ローン以外の借金がない状態って。住宅ローン単体なら「借金をしてしまった」「人生もう終わりだ」といった罪悪感もないですし…。

住宅ローン減税のある10年間に、しっかり資産運用しよう

住宅ローンと投資を同時並行でやるなら、住宅ローン減税の恩恵を十分に受けるのが賢いやり方です。なおかつ、住宅ローン減税のなくなる10年後までに、ある程度返済の目処を立てておくのが良いでしょう。

場合によっては、頭金を入れるよりも、その資金を活かして投資をするほうが、メリットがあるかもしれません。ですが、投資のリターンは、過去の実績と同じように行くとは限りませんから、大きくリスクをとることは避ける必要があります。

10年後に、住宅ローン減税がなくなったタイミングで一括完済できれば、最も美しい形ですね。そんなにうまくいかないか。幅広いパターンでシミュレーションをして、最善の手段を選ぶといいですね。

 

夫の借金…400万円超、完済まで約8年間

さて、うちの夫には借金があります。カードローンや消費者金融4社合算で、総額400万超でした。

任意整理をしたため、利子はなくなりました。今は、元本のみを粛々と返済しています。完済まで8年間かかります。繰上げ返済などをしなければ、最後の返済は2025年8月です。先すぎて、気が遠くなります…。

借金があるのに投資をしている理由

実際、私は、夫に借金がありますが、投資をしています。それは、私自身の借金ではないからです。夫婦別会計にして、私個人の資産を増やすことで、精神的な均衡を保っている一面もあります。

ですが、それは私の個人的な事情です。客観的に、世帯全体で見たら、借金がありながら、同時並行で投資もしているということになります。

もうひとつの理由としては、借金に利子がなく、優先的に返済しても何もメリットがないからです。強いて言うなら、「完済したぞー!」という達成感・すっきり感があるくらいでしょうか。

期限通りに返済しても、繰り上げ返済しても、返済する総額が同じなら、あまり急いで返済しなくてもいいと思っています。その分、手元に現金を残したり、投資に回した方が、有意義ですよね。

逆に、借金の利子が少しでもある場合は、借金の返済が優先です。早く返すことで、確実に利子の分だけお得になるのですから。

 

支払いの遅延はダメ、ゼッタイ。 

急いで返済しなくてもいい、とは言いましたが、返済期限の遅延は、人として絶対にダメですよ。延滞金など、具体的な損失があるからというのもそうですが、信用を失います。借りているお金なのですから、当然、期限通りに返済するべきです。

特に、任意整理をしている場合、支払期限を一定期間以上過ぎたり、月々の返済金額が足りないことが頻発すると、任意整理の権利を失います。つまり、全額を一括で返済する義務が発生します。合意した契約内容にもよりますが、年率20%の遅延損害金も加算されます。

これがめちゃくちゃ恐ろしいです。返済できないから任意整理したのに、意味がありません。夫に口座は触らせたくないから、私が毎月振り込んでいますが、いつか忘れてしまいそうで怯えています。スケジュールアプリに入れて忘れないようにしています。

リボ払いはやめましょう

住宅ローン以外では、車の購入でローンを組んだり、パソコン・家電などを分割払いで購入することも、ありうることです。ですが、100万円を超える高額な買い物はともかく、数10万くらいの出費であれば、貯蓄からまかないたいものです。

間違っても、クレジットカードのリボ払いや、3回以上の分割払いに手を出してはいけません。知らず知らずのうちに、利子が雪だるま式にふくらんで、取り返しのつかないことになってしまいます。

私は、ANAマイルを貯めるために、マイペイすリボを活用していますが、これはあくまでもポイントを貯めるためだけです。ボーナスポイントがもらえるように調整して、翌月の支払いで大部分を支払っていますよ。

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結論は人それぞれ。私は無理のない範囲で並行します!

借金の返済と投資、どちらを優先するべきか。結論は人それぞれで、何を第一に考えるかによって変わってくることかと思います。私の個人的な判断としては、

  • 住宅ローン減税など控除がある
  • 借金の利子がなく早く返済してもメリットがない

この2パターンにおいては、繰り上げ返済をせず、手元に資金を置いても良いと考えています。生活防衛資金を確保した上でなら、投資に回すのもひとつの手でしょう。

もちろん月々の返済は滞りなく行うことが大前提です。

 

参考記事〜虫取り小僧さんのブログより〜

投資ブロガーの虫取り小僧さんも、このような記事を書いていらっしゃいました。借金=住宅ローンのみ、という方が多いんだろうな。いいな〜。

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POSTED COMMENT

  1. 振込忘れを気にするのならSBI銀行の自動振り込みを利用してはいかがでしょうか?
    遅延なく返済できるのならありですね。
    ブログまた見に来ます^^

  2. seer1118 より:

    コメントありがとうございます!SBI証券には、自動振込のサービスがあるんですね!
    夫の給与振込、住宅ローン引落しがUFJ銀行なので、SBI証券にするとなると、別途そちらにお金を移動させておかなくてはなりませんが…
    UFJ銀行の自動振込は有料なので、手間はかかるけど手作業で振り込んでいます。忘れないように気をつけます!

  3. SBI証券ではなく「住信SBIネット銀行」になります。
    流れとしてはUFJ銀行(定額自動入金)→住信SBIネット銀行(定額自動振り込み)→振込となります。
    詳しくはこちらになりますのでご覧ください。
    https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/furikomi_furikae_shiharai
    大変そうですががんばってください。私は親の借金返済をしたことがあるのでしんどい時期だというのがよくわかります。

  4. seer1118 より:

    重ね重ねありがとうございます。住信SBIネット銀行ですね。
    手順を確認して、設定してみます。これで振り込み忘れの恐怖から解放されるかしら!?
    親御さんの借金ですか…それは大変でしたね。身の丈の範囲でやりくりする、ただそれだけなんですけどね。

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