任意整理

借金返済と投資、どちらが優先?繰り上げ返済より投資するべき2つの条件

投資か借金返済か

こんにちは。シーアです。(@seer1118b

  • 住宅ローンなどの借金の返済
  • 将来のための投資

どちらを優先して行うべきでしょうか?

シーア
シーア
私も迷いましたが、結局、投資も返済も同時並行でやっています!

この記事は、投資に興味があるけど、借金や住宅ローンの繰り上げ返済を先にした方がいいか迷っている方に読んでいただきたいです。

この記事の結論

このふたつに当てはまる場合、借金(例:住宅ローンなど)の繰り上げ返済をせず、手元に資金を置いてもOK。

  • 住宅ローン減税など控除がある
  • 借金の利子がなく、早く返済してもメリットがない

生活に余裕があれば、投資に回すのもオススメ!

借金返済が優先。でも条件次第で投資を並行してOK

セオリー通りに考えるなら、借金の返済が優先

借金には利子が付きもので、損失が確定しているようなものです。

一方で、投資の利益は不確定で、元本割れすることだってあります。

常識正論人
常識正論人
借金があるのに、投資に手を出すなんてとんでもない!

まずは借金の返済が先でしょ。早期完済が何よりの資産運用であり、負ける確率を唯一減らす方法だ!

シーア
シーア
正論だけど、そうともいい切れないものなんだよ…。

 

借金=住宅ローンの場合|金利によっては繰り上げ返済より投資するべし

一般的な世帯では、借金=住宅ローンが主でしょう。

住宅は高額なので、よほど現金を持っていない限り、ほぼ100%ローンを組むことになります。

シーア
シーア
住宅ローンは、利率が低いのが特徴だよね。

我が家が、約10年前分譲マンション購入時に組んだローンは、年利1.075%

今は、マイナス金利の影響で、さらに下がっており、年利0.444%などの超低金利の住宅ローンもあります。

住宅ローン借り換え 固定3年のメリット・デメリット
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シーア
シーア
羨ましい…!

カードローンや消費者金融では、年利15~18%などが一般的。

それと比べると、住宅ローンの場合は、かなり有利に借金ができます。

この低金利が実現できているのは、ふたつ理由があります。

  • 不動産という担保があること
  • 団信があること

住宅ローン減税のおかげで、最長10年は税金減免

住宅ローン減税で、税優遇の措置があります。

住宅ローン減税とは…

毎年、年末時点の住宅ローンの残高の1%を、所得税や住民税などの税金から控除してくれる制度。

期間は最長10年間、年間控除額は最高40万円まで。

シーア
シーア
これは、他の借金にはない、大きなメリット!

マイナス金利の現代では、住宅ローンの金利が1%以下になるケースも多数。

控除のおかげで逆に得をするという、逆転現象も起こっています。

利益が確定しているという意味では、投資よりも確実性のある資産運用というわけです。

さらに低金利を目指す|住宅ローンの借り換えのススメ

既に住宅ローンを組んでいる場合でも、借り換えが可能な方は、検討をおすすめします。

数年前に組んだローンの場合、借り換えをしたほうが低金利になるかも。

手数料がかかるので、どちらがお得になるか、比較してみて下さいね。

シーア
シーア
我が家は借り換えできないので、借り換えできる人が羨ましい!

住宅ローン減税のある10年間に、しっかり資産運用しよう

住宅ローンと投資を同時並行でやるなら、住宅ローン減税の恩恵を十分に受けるのが賢いやり方。

なおかつ、住宅ローン減税のなくなる10年後までに、ある程度返済の目処を立てておくのが良いでしょう。

場合によっては、頭金を入れるよりも、その資金を活かして投資をするほうが、メリットがあるかもしれません。

ですが、投資のリターンは、過去の実績と同じように行くとは限りません。

シーア
シーア
大きくリスクをとるのは避けたほうがよさそう。

10年後に、住宅ローン減税がなくなったタイミングで一括完済できれば、最も美しい形ですね。

ライト
ライト
そんなにうまくいくかなぁ…?

幅広いパターンでシミュレーションをして、最善の手段を選ぶといいですね。

任意整理で利子ゼロ|早く返済するより、投資に回そう

シーア
シーア
うちの夫には、カードローンや消費者金融で、総額400万以上の借金がありました…。

任意整理をしたため、利子はなくなって、今は元本のみを粛々と返済しています。

繰上げ返済をしなければ、完済は2025年8月予定です。

シーア
シーア
先すぎて、気が遠くなります…。

201908shakkin-hensai
夫の借金返済|任意整理から2年。資産作りのために並行している3つのこと 我が家は、2017年のお正月に、夫の借金がわかりました。 2017年6月に任意整理が成立し、それからコツコツ返済を続けています。 ...

任意整理をした人が、繰り上げ返済よりも投資するべき理由

任意整理をすると、利子がなくなるため、繰り上げ返済をしてもメリットはありません。

強いて言うなら、「完済したぞー!」という達成感・すっきり感があるくらい。

期限通りに返済しても、繰り上げ返済しても、返済する総額が同じ。

シーア
シーア
それなら、あまり急いで返済しなくてもいいかな。

任意整理をしている場合は、余剰資金を投資に回すことをおすすめします。

ライト
ライト
その分、手元に現金を残したり、投資に回した方がいい気がするね。

借金返済の支払い遅延はダメ!損害遅延金が請求される場合も

シーア
シーア
借金と投資を並行してもいいけど、返済期限に遅れるのは絶対にダメ!

ライト
ライト
特に、任意整理をしている場合、注意が必要だよ。

支払期限を一定期間以上過ぎたり、月々の返済金額が足りないことが頻発すると、任意整理の権利を失います。

つまり、全額を一括で返済する義務が発生します。

合意した契約内容にもよりますが、年率20%の遅延損害金が加算される場合も…!

シーア
シーア
めちゃくちゃ恐ろしい…!

ライト
ライト
返済できないから任意整理したのに、意味ないよね。

手作業で振り込むのは、いつか忘れてしまいそうで怖かったので、自動的に振込できるように設定しています。

sbi-netbk-automatic-payment
【住信SBIネット銀行】手数料無料の定額自動入金・振込で、借金返済の振込忘れを予防!こんにちは。シーアです。(@seer1118b) 毎月、決まった金額を振り込まないといけないってこと、ありますよね。 住信S...

先に借金を繰り上げ返済するべき2つの条件

シーア
シーア
逆のパターンも紹介しておくよ。

もちろん、投資をせず、先に繰り上げ返済した方がいい場合もあります。

先に繰り上げ返済しよう

  • リボ払い・カードローン
  • 借金の利子が年利3%を越えている

先に繰り上げ返済した方がいい場合|リボ払い・カードローンはダメ!

車の購入や、パソコン・家電などを分割払いで購入する場合、クレジットカードのリボ払いや、3回以上の分割払い、カードローンに手を出してはいけません。

知らず知らずのうちに、利子が雪だるま式にふくらんでしまうことも。

シーア
シーア
取り返しのつかないことにならないように…!

100万円を超える高額な買い物はともかく、数10万くらいの出費であれば、貯蓄からまかなえるように備えたいですね。

先に繰り上げ返済しよう|借金の利子が年利3%を超える場合

借金の利子が、3%以上ある場合は、借金の返済が優先。

ライト
ライト
なんで3%なの?

一般的なインデックス投資で得られる利益は、3〜5%が妥当。

ということは、3%以上の利子のある借金は、投資の利益があったとしてもマイナスになる可能性があるんです。

早く返済することで、確実に利子の分だけお得になるので、先に繰り上げ返済してしまいましょう。

借金返済と投資は、無理のない範囲で並行できる

借金の返済と投資、どちらを優先するべきか。

結論は人それぞれで、何を第一に考えるかによって変わってきます。

このふたつに当てはまる場合、繰り上げ返済をせず、手元に資金を置いても良いと考えています。

  • 住宅ローン減税など控除がある
  • 借金の利子がなく早く返済してもメリットがない

生活防衛資金を確保した上でなら、投資に回すのもひとつの手です。

ライト
ライト
投資にはリスクもあるので、最終的には自分で決めたほうがいいと思うな。

シーア
シーア
もちろん、きっちり月々の返済をするのが大前提!

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シーア
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ライト
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POSTED COMMENT

  1. 振込忘れを気にするのならSBI銀行の自動振り込みを利用してはいかがでしょうか?
    遅延なく返済できるのならありですね。
    ブログまた見に来ます^^

  2. seer1118 より:

    コメントありがとうございます!SBI証券には、自動振込のサービスがあるんですね!
    夫の給与振込、住宅ローン引落しがUFJ銀行なので、SBI証券にするとなると、別途そちらにお金を移動させておかなくてはなりませんが…
    UFJ銀行の自動振込は有料なので、手間はかかるけど手作業で振り込んでいます。忘れないように気をつけます!

  3. SBI証券ではなく「住信SBIネット銀行」になります。
    流れとしてはUFJ銀行(定額自動入金)→住信SBIネット銀行(定額自動振り込み)→振込となります。
    詳しくはこちらになりますのでご覧ください。
    https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/furikomi_furikae_shiharai
    大変そうですががんばってください。私は親の借金返済をしたことがあるのでしんどい時期だというのがよくわかります。

  4. seer1118 より:

    重ね重ねありがとうございます。住信SBIネット銀行ですね。
    手順を確認して、設定してみます。これで振り込み忘れの恐怖から解放されるかしら!?
    親御さんの借金ですか…それは大変でしたね。身の丈の範囲でやりくりする、ただそれだけなんですけどね。

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