借金

住宅ローン問題。借り換え・金利引下げ交渉に挑戦してみた【債務整理中】

住宅ローン借り換えチャレンジ

こんにちは。シーアです。(@seer1118b

家は、人生で最も大きな買い物。住宅ローンは、家計に大きくのしかかります。

我が家は債務整理中で、銀行から見ても不安定な状態ですが、住宅ローンの借り換え・金利引下げに挑戦してみました。

ライト
ライト
ほんのわずかでも希望があるなら…と、借り換え交渉したよ。

これから家(または分譲マンション)を買おうという方や、もう購入して住宅ローンを抱えている方、高額で長期間のローンが払っていけるのか不安な方の、参考になりますように。

シーア
シーア
住宅ローンの金利引下げができれば、かなり有利になるよ。

我が家の住宅ローンを大公開

今住んでいる分譲マンションは、買ってもうすぐ10年になります。

2008年に、3200万円を変動金利35年ローンで借り入れました。

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残り約25年で、2500万円残っています。変動金利で1.075%。

借りる前に想像していたよりも、今の方が重く感じます。

シーア
シーア
途方もなくて気が遠くなりそう…。

住宅ローンだけでなく、我が家には夫の借金が約420万円あります。

住宅ローンと並行して、夫の借金の返済をしつつ、子どもの学費・老後のための貯蓄もしなくてはなりません。

月々の負担は、住宅ローン+管理費等で約12万円

住居費全体で見ると、毎月約12万円の出費があります。

内訳は、毎月の住宅ローンの返済に加えて、分譲マンションなので、管理費や駐輪場の月極費用がかかっています。

  • 住宅ローン 93,238円
  • マンション管理費など 25,900円
  • 計 119,138円

家計に占める住居費の割合は、25~30%

ほかをどれだけ節約しても限度があるし、固定費はできる限り低くしたいところ。

もうちょっと、借りる前によく考えたほうがよかったかな~と思っています。

もちろん、住宅ローンを組む前には、夫が借金することを予知できたはずはないんだけど…。

シーア
シーア
このまま、流されるように、月々ローンを返すだけで本当にいいのかな…?
少しでも現状を改善したい!

今よりも現状を良くする手段を、建設的に考えてみました。

住宅ローンの借り換えを検討してみた

我が家の住宅ローンは、大手メガバンクで組んだため、変動金利で1.075%。

マイナス金利と言われる昨今、ネットバンク等ならもっと金利が低くできるはずで、0.444%といった低金利のものも見かけます。

シーア
シーア
我が家の築年数やローン残高などの条件では、どうなるだろう?

そこで、住宅ローン借り換え一括審査申込みに申し込んでみました。

約70銀行の住宅ローンを、条件に基づいて一括比較するというもの。

これだけ選択肢があれば、どこかしらの銀行でうまくいきそうな気がしてきますね!

任意整理中の借り換えは難しいけど、絶対ダメと決まったわけではない

夫の借金は、債務整理をして、利子をチャラにしてもらった状態。

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【債務整理】家族に借金が発覚したら、最初に司法書士・弁護士に相談しよう借金の返済には、まず現状把握から。夫は自分の借金がいくらなのかわかっていませんでした。「家族だから大丈夫」ではなく、信頼を築くために財産は分けましょう。借金は本人のお給料から返済できる計画を。自己破産ではなく、持ち家を手放さずにいられる任意整理を選びました。返済が滞るのは絶対NG!債務整理の権利を失います。...

債務整理をすると、個人信用情報に事故情報が登録されます。

クレジットカードは持つことができませんし、新たなローンの審査に通らなくなります。

シーア
シーア
いわゆる、ブラックリスト状態…!

一般的に、債務がある状況では借り換えは困難と言われています。

銀行側からすると、回収不可能になるリスクを抱えることになるから。

任意整理でお世話になっている、司法書士さんに聞いてみました。

シーア
シーア
住宅ローンの借り換えは任意整理中でも可能でしょうか?

司法書士
司法書士
借り換えを認めるかどうかは、各銀行が個別に審査するものです。

債務があるからといって、絶対に借り換えができないと法律で決まっているわけではありません。

シーア
シーア
そうなんですね!

司法書士
司法書士
複数の金融機関に相談してみることをオススメします。

その際、債務整理中である旨は、聞かれない限り積極的に話さないで良いです。

シーア
シーア
ええっ、なんだか黙って借り換えの相談をするのは、騙しているみたいな気分…

住信SBIネット銀行の仮審査には通ったけど、債務整理中は借り換えNG

司法書士さんのアドバイスに従って、さっそく住宅ローンの仮審査申し込みをしました。

まずは、金利が低くて、自分も口座を持っている住信SBIネット銀行にしてみました。

すると、ほんの数分で「仮審査終了のお知らせ」というメールが来て、正式審査に進むために申込書類を郵送するという内容でした。

シーア
シーア
え!? いいの??

ちょっと期待しましたが、任意整理中であることを伝えていないので、ちょっと不安。

大事なことなので、隠しているような気分です。あとから怒られたら怖いな~。

念のため、電話で問い合わせてみたところ「債務整理中は借り換え不可」と直接言われてしまいました。

シーア
シーア
司法書士さんに「聞かれない限り積極的に話さなくていい」と言われていたのに、自分から言ってしまうなんて…失敗したかも。

ライト
ライト
でも、チキンなんだから仕方ないね。

もし、このまま正式審査に進んだとしても、事故情報は銀行が調べれば分かることなので、正式審査には通らなかったでしょう。

りそな銀行にも借り換えを申込んだけど玉砕

実は、他の銀行の住宅ローン借り換えの仮審査にも申し込んでみました。

シーア
シーア
同じことにならないように、今回は最初から借金のことを伝えるよ。

オンラインで申込時にこのように記載しました。

  • 任意整理中で他社に420万の残債があること
  • 住宅ローンは省いて債務整理をして、きちんと返していくこと
  • これまでも住宅ローンの返済遅延はなかったこと

もう前回みたいに、期待して待つのはしんどかったから。

その結果、1週間ほど経ってから薄っぺらい封筒が届きました。

「審査の結果、ご融資は見送らせて頂くことになりました」とのこと。

シーア
シーア
やっぱり、任意整理中の借り換えは相当難しいんだね…。

三菱UFJ銀行に、金利引下げ交渉

シーア
シーア
借り換えが難しいなら、今住宅ローンを組んでいる、三菱UFJ銀行に交渉して、金利を下げてもらうのはどうだろう?

三菱UFJ銀行では、すでに9年間住宅ローンを組んでいて、返済は滞ったことがありません。

ライト
ライト
パパが借金して、住宅ローンの返済に充てていたからだけどね…。

そのお取引の実績を踏まえて、優遇してもらえるかもしれない、と期待しました。

金利の引き下げでも、再度信用情報の審査はあります。※銀行によって異なる

ライト
ライト
ダメ元でも、言うだけ言ってみようか!

もし金利が下がらなかったとしても、何もペナルティはないので、試しにやってみる価値はあります。

三菱UFJ銀行に電話してみた結果、交渉失敗

住宅ローンの契約者は夫なので、夫から三菱東京UFJ銀行に電話してもらいました。

銀行員
銀行員
契約内容を確認して30分後にお電話します。

電話で契約者情報を聞かれたあと、このように言われましたが、3分後くらいに折り返し電話がかかってきました。

銀行員
銀行員
恐れ入りますが金利はお引き下げいたしかねます。

夫
でも、ホームページには、変動金利0.625%と書かれているじゃないですか。

銀行員
銀行員
そちらはご新規のお客様向けのもので、既存のお客様には1.075%です。

ちょっと食い下がりましたが、結論は変わらず、交渉には応じてもらえませんでした…。

シーア
シーア
残念…。

あまりにもかかってくるのが早かったので、信用情報を見て「この状況では他行には流れない」と踏んだ可能性があります。

交渉が功を奏するのは、顧客に選ぶ権利があって、その気になれば借り換えが可能な場合なのかも。

ライト
ライト
よそに借り換えられるのを、引き止めるために金利を下げるのかな。

借り換えができなさそうな人に対して、金利を下げることはないのでしょう。

住宅ローンは三菱UFJ銀行で現状維持

いろいろ模索してみたけれど、我が家の住宅ローンはこのまま三菱UFJ銀行の1.075%でいくしかなさそう。

シーア
シーア
借り換えの申込みのために、家の床面積などを入力するのめんどくさかったから、報われてほしかったなあ。

でも、チャレンジした結果なので、受け入れるしかありません。

これまで、粛々と住宅ローンを返済することしか考えてこなかったけれど、もっと早くチャレンジすればよかったな。

いざ、借り換えや金利引き下げなどのアクションを起こすとなると、借金が大きなネックになることが、身にしみて分かりました。

やはり、住宅ローン以外の借金は絶対にしてはいけません

ライト
ライト
その前に、シーアに相談なしで、勝手に借金しちゃダメだよね。

お金が貯まる住宅ローンの返し方

こういった本を読むと、住宅ローンを組む前に、もっと勉強しておけばよかったかな~と思いました。

横山光昭さんの著書はいくつか読みました。

家計再生コンサルタントという名の通り、家計の見直しや無駄を省くという視点や、繰り上げ返済のタイミングなどについて書かれています。

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シーア
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ライト
ライト
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