住宅ローン問題。借り換え・金利引下げ交渉に挑戦してみた【債務整理中】

こんにちは。シーアです。（@seer1118b）

家は、人生で最も大きな買い物。住宅ローンは、家計に大きくのしかかります。

我が家は債務整理中で、銀行から見ても不安定な状態ですが、住宅ローンの借り換え・金利引下げに挑戦してみました。

これから家（または分譲マンション）を買おうという方や、もう購入して住宅ローンを抱えている方、高額で長期間のローンが払っていけるのか不安な方の、参考になりますように。

我が家の住宅ローンを大公開

今住んでいる分譲マンションは、買ってもうすぐ10年になります。

2008年に、3200万円を変動金利35年ローンで借り入れました。

残り約25年で、2500万円残っています。変動金利で1.075％。

借りる前に想像していたよりも、今の方が重く感じます。

住宅ローンだけでなく、我が家には夫の借金が約420万円あります。

住宅ローンと並行して、夫の借金の返済をしつつ、子どもの学費・老後のための貯蓄もしなくてはなりません。

月々の負担は、住宅ローン＋管理費等で約12万円

住居費全体で見ると、毎月約12万円の出費があります。

内訳は、毎月の住宅ローンの返済に加えて、分譲マンションなので、管理費や駐輪場の月極費用がかかっています。

家計に占める住居費の割合は、25～30％。

ほかをどれだけ節約しても限度があるし、固定費はできる限り低くしたいところ。

もうちょっと、借りる前によく考えたほうがよかったかな～と思っています。

もちろん、住宅ローンを組む前には、夫が借金することを予知できたはずはないんだけど…。

今よりも現状を良くする手段を、建設的に考えてみました。

住宅ローンの借り換えを検討してみた

我が家の住宅ローンは、大手メガバンクで組んだため、変動金利で1.075％。

マイナス金利と言われる昨今、ネットバンク等ならもっと金利が低くできるはずで、0.444％といった低金利のものも見かけます。

そこで、住宅ローン借り換え一括審査申込みに申し込んでみました。

約70銀行の住宅ローンを、条件に基づいて一括比較するというもの。

これだけ選択肢があれば、どこかしらの銀行でうまくいきそうな気がしてきますね！

任意整理中の借り換えは難しいけど、絶対ダメと決まったわけではない

夫の借金は、債務整理をして、利子をチャラにしてもらった状態。

https://www.seer1118.work/entry/no-interest

債務整理をすると、個人信用情報に事故情報が登録されます。

クレジットカードは持つことができませんし、新たなローンの審査に通らなくなります。

一般的に、債務がある状況では借り換えは困難と言われています。

銀行側からすると、回収不可能になるリスクを抱えることになるから。

任意整理でお世話になっている、司法書士さんに聞いてみました。

住信SBIネット銀行の仮審査には通ったけど、債務整理中は借り換えNG

司法書士さんのアドバイスに従って、さっそく住宅ローンの仮審査申し込みをしました。

まずは、金利が低くて、自分も口座を持っている住信SBIネット銀行にしてみました。

すると、ほんの数分で「仮審査終了のお知らせ」というメールが来て、正式審査に進むために申込書類を郵送するという内容でした。

ちょっと期待しましたが、任意整理中であることを伝えていないので、ちょっと不安。

大事なことなので、隠しているような気分です。あとから怒られたら怖いな～。

念のため、電話で問い合わせてみたところ「債務整理中は借り換え不可」と直接言われてしまいました。

もし、このまま正式審査に進んだとしても、事故情報は銀行が調べれば分かることなので、正式審査には通らなかったでしょう。

りそな銀行にも借り換えを申込んだけど玉砕

実は、他の銀行の住宅ローン借り換えの仮審査にも申し込んでみました。

オンラインで申込時にこのように記載しました。

もう前回みたいに、期待して待つのはしんどかったから。

その結果、1週間ほど経ってから薄っぺらい封筒が届きました。

「審査の結果、ご融資は見送らせて頂くことになりました」とのこと。

三菱UFJ銀行に、金利引下げ交渉

三菱UFJ銀行では、すでに9年間住宅ローンを組んでいて、返済は滞ったことがありません。

そのお取引の実績を踏まえて、優遇してもらえるかもしれない、と期待しました。

金利の引き下げでも、再度信用情報の審査はあります。※銀行によって異なる

もし金利が下がらなかったとしても、何もペナルティはないので、試しにやってみる価値はあります。

三菱UFJ銀行に電話してみた結果、交渉失敗

住宅ローンの契約者は夫なので、夫から三菱東京UFJ銀行に電話してもらいました。

電話で契約者情報を聞かれたあと、このように言われましたが、3分後くらいに折り返し電話がかかってきました。

ちょっと食い下がりましたが、結論は変わらず、交渉には応じてもらえませんでした…。

あまりにもかかってくるのが早かったので、信用情報を見て「この状況では他行には流れない」と踏んだ可能性があります。

交渉が功を奏するのは、顧客に選ぶ権利があって、その気になれば借り換えが可能な場合なのかも。

借り換えができなさそうな人に対して、金利を下げることはないのでしょう。

住宅ローンは三菱UFJ銀行で現状維持

いろいろ模索してみたけれど、我が家の住宅ローンはこのまま三菱UFJ銀行の1.075％でいくしかなさそう。

でも、チャレンジした結果なので、受け入れるしかありません。

これまで、粛々と住宅ローンを返済することしか考えてこなかったけれど、もっと早くチャレンジすればよかったな。

いざ、借り換えや金利引き下げなどのアクションを起こすとなると、借金が大きなネックになることが、身にしみて分かりました。

やはり、住宅ローン以外の借金は絶対にしてはいけません。

お金が貯まる住宅ローンの返し方

こういった本を読むと、住宅ローンを組む前に、もっと勉強しておけばよかったかな～と思いました。

横山光昭さんの著書はいくつか読みました。

家計再生コンサルタントという名の通り、家計の見直しや無駄を省くという視点や、繰り上げ返済のタイミングなどについて書かれています。