崖っぷちシーアのサバイバルチャレンジ

転んでもタダでは起きない!節約と投資でどん底から這い上がります。陸マイラー志望。

住宅ローン問題。借り換え・金利引下げ交渉に挑戦してみた 2017.8.27追記あり

こんにちは。シーアです。(@seer_1118)今日は、住宅ローンのことについてです。

 

住宅ローンを組んでもうすぐ10年

今住んでいる分譲マンションを買ってもうすぐ10年になります。

  • 住宅ローン+マンション管理費=約11万2000円 ※駐輪場代なども含む

毎月、家計の収支をチェックしていると、家計に占める住居費の割合が25~30%になっています。ほかをどれだけ節約しても限度があるし、固定費はできる限り低くしたいところ。

もちろん、住宅ローンを組む前には、夫が借金することを予知できたはずはないんだけど、それでも、もうちょっと借りる前によく考えたほうがよかったかな~と思っています。

お金が貯まる住宅ローンの返し方

こういった本を読むと、住宅ローンを組む前に、もっと勉強しておけばよかったかな~と思いました。

横山光昭さんの著書はいくつか読みましたが、家計再生コンサルタントという名の通り、家計の見直しや無駄を省くという視点や、繰り上げ返済のタイミングなどについて書かれています。

我が家の住宅ローン大公開

2008年に、変動金利35年ローンで借り入れました。

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残り約25年で、2500万円…途方もなくて気が遠くなりそうです。並行して借金の返済をしつつ、子どもの学費・老後のための貯蓄もしなくてはなりません。

このまま流されるように月々ローンを返すだけで本当にいいのか?少しでも現状を改善するために取りうる手段がないのか、建設的に考えてみました。

住宅ローンの借り換え

大手メガバンクで組んだローンなので、変動金利といえども1.075%。マイナス金利と言われる昨今、ネットバンク等ならもっと金利が低くできるのでは?

kakaku.com

条件を入力して検索してみたら、早速今よりの金利の低い銀行がたくさん出てきましたよ!

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これだけ選択肢があれば、どこかしらの銀行でうまくいきそうな気がしてきました!

任意整理中の借り換えは難しいけど、絶対ダメと決まったわけではない

任意整理でお世話になっている司法書士さんに「住宅ローンの借り換えは任意整理中でも可能でしょうか?」と聞いてみました。

一般的に、債務がある状況では借り換えは困難と言われています。銀行側からすると、回収不可能になるリスクを抱えることになるからですね。

ただし、借り換えを認めるかどうかは、各銀行が個別に審査するものですので、債務があれば絶対に借り換えができないと法律で決まっているわけではありません。

複数の金融機関に相談してみることをオススメします。

債務整理中である旨は、聞かれない限り積極的に話すべきではない、とアドバイスをいただきました。

住信SBIネット銀行の仮審査には通ったけど…

価格.com - 住宅ローン 借り換えシミュレーション

ランキングで上位に入っていて、自分も口座を持っている住信SBIネット銀行では、オンラインで簡単に仮審査の申し込みができたので、早速やってみました。

すると、ほんの数分で「仮審査終了のお知らせ」というメールが来て、正式審査に進むために申込書類を郵送するという内容でした。

え!? いいの??

ちょっと期待しましたが、なんだか大事なことを言わないで申し込んでいるのが騙しているみたいな気持ち。あとから怒られたら怖いな~。

念のため電話で問い合わせてみたところ「債務整理中は借り換え不可」と直接言われてしまいました。

「聞かれない限り積極的に話さなくていい」と言われていたのに、自分から言ってしまうなんて…失敗したかも。でも、チキンなんだから仕方ないです。

もし、このまま正式審査に進んだとしても、さすがに通らないかもしれませんし。銀行が調べれば分かることですよね。

次はりそな銀行がターゲット

比較の結果、金利0.444%が最低ラインだとわかりました。

ARUHISBIマネープラザは同じ系列なので、きっと基準も同じかな…と予想しています。なので、りそな銀行の仮審査に申し込む予定。

でも…夫の会社のこととか家の床面積とか、日常に関係ないことを、もう一度ひとつひとつ調べて入力するのがめんどくさいので、ちょっと休憩します。笑

【2017.8.27追記】りそな銀行も審査却下

りそな銀行の住宅ローン、申し込みました。今回は、オンラインで申込時に最初から「任意整理中で他社に420万の残債がある」「住宅ローンは省いて債務整理をして、きちんと返していく」「これまでも住宅ローンの返済遅延はなかった」旨を記載しました。もう住信SBIネット銀行のときみたいに、期待して待つのはしんどかったので。

その結果、1週間ほど経ってから薄っぺらい封筒が届いて「審査の結果、ご融資は見送らせて頂くことになりました」とのことで…やはり任意整理中の借り換えは相当難しいようです。

先に借りていた三菱東京UFJ銀行の住宅ローンは、夫が多重債務で利子に追われている真っ最中にも、こちらから何も言わなければそのままだったのに、いざアクションを起こすとなると借金が大きなネックになります。

仮に、私が夫の借金を知らなかった約8年間に、住宅ローンの借り換えを試みていたとしても、同様の結果になったでしょう。35年という長期間にわたる住宅ローンですので、途中で借り換えを検討するタイミングはいくらでもあるのに…

やはり、住宅ローン以外の借金は絶対にしてはいけません。というか、まず夫婦間で相談なく、勝手に借金してる時点でありえませんけどね。

金利引下げ交渉

借り換えが難しいなら、今住宅ローンを組んでいる銀行に交渉して、金利を下げてもらうのはどうでしょうか。

すでに9年間のお取引があり、住宅ローンの返済は滞ったことがないので(夫が借金して充てていたからですが)、実績として優遇してもらえるかもしれない。www.ar40.top

camatome.com

金利の引き下げでも、再度信用情報の審査はあります。※銀行によって異なる

言うだけ言ってみて、ダメだったとしても、何かペナルティがあるわけではないのです。試しにやってみる価値はあります。

三菱東京UFJ銀行に電話してみた

住宅ローンの契約者は夫なので、夫から三菱東京UFJ銀行に電話してもらいました。結論から言うと、交渉には応じてもらえませんでした。

電話で契約者情報を聞かれて「契約内容を確認して30分後にお電話します」と言われましたが、3分後くらいに折り返しかかってきて「恐れ入りますが金利はお引き下げいたしかねます」と…

ホームページには、変動金利0.625%と書かれているじゃないですか」と食い下がりましたが、「そちらはご新規のお客様向けのもので、既存のお客様には1.075%です」と告げられました。

www.bk.mufg.jp

あまりにもかかってくるのが早かったので、信用情報を見て「この状況では他行には流れない」と踏んだのかもしれませんね。交渉が功を奏するのは、顧客に選ぶ権利があって、その気になれば借り換えが可能な場合の話か…

結局のところ現状維持

というわけで、我が家の住宅ローンは今のところこのままです。任意整理中の借金は、和解交渉のお陰で、元本のみで金利ゼロです。なので、優先的に返済するべきなのは住宅ローンの方です。1.075%の金利がついているので。

節約して繰り上げ返済しないといけませんね…