犬のこと

犬の医療費とペット保険~今すぐ必要かどうか考えよう~

こんにちは。シーアです。(@seer1118b

犬と暮らしている方、これから犬を迎えたいと思っている方に向けた記事です。

ペット保険について考えたことがありますか?

犬の病気やケガで、思わぬ出費になることがあります。あらかじめ想定して備えておかなくてはなりません。

そうは言っても、どのペット保険がいいのか、どのくらい費用がかかるのか、たくさんあるので悩んでしまいますよね。

そんな方に、おすすめのペット保険と、加入時期についてまとめました。これを読めば、犬にまつわるお金の心配事がひとつクリアになりますよ。

ペット保険をどう考えるか

ミニチュアダックスを飼っています。まだ2歳のオスで、ライトといいます。犬はかわいいし、なでているだけで幸せです。

犬と暮らしている方なら分かっていただけると思いますが、床でおしっこをされても、ごはんの前に吠える癖が治らなくても、かわいいものなのです。

犬との生活の素晴らしさは大前提として。このブログは、お金や節約のことを考えるのがテーマです。犬の病気や怪我にかかるお金や、ペット保険についてまとめてみました。

例えばこんな病気・怪我の危険性がある

まだ犬を飼い始めてから2年程度ですが、たったそれだけの期間でも、予防接種等以外で、動物病院のお世話になることがありました。

過去に、どんな病気や怪我で、病院に行き、どのくらい費用がかかったか、公開します。

 

外耳炎で8,378円の診察費

ライトが我が家に来て2ヶ月ほど経った頃でした。夫が、「ライトの耳の中に黒い物がある気がする。変な臭いもする」と言い出しました。

毛が黒いので、私はあまり気づいていなかったのですが…。そういえば、痒がっているような気もします。

動物病院で診てもらったところ、マラセチアというカビ(真菌)の一種による外耳炎でした。

耳の中の湿気や油分で、菌が繁殖しやすく、抵抗力が弱っているとなりやすいそうです。

また、垂れ耳の犬種はかかりやすいです。再発しやすいので注意が必要です。

耳の洗浄・消毒などで、計3回通院しました。あわせて8,378円の出費でした。

胃腸炎で45,806円の診察費

ライトは、1歳になる前の冬に、ひどい胃腸炎になりました。

何も食べられなくなり、1日に30回も吐いて、みるみる元気がなくなりました。原因は思い当たらず、すぐ動物病院に連れていきました。

誤飲をしたかもしれないと言われ、エコーで診てもらったけれど、なにもなかったです。点滴を受け、飲み薬をもらいました。その日のお会計は、26,222円でした。

その後も3日間良くならず、動物病院に通い、点滴をしてもらいました。1回6,528円×3日の出費でした。

結局、4日目の朝に、ふらつきながらも起き上がり、少しごはんを食べることができ、快方に向かっていきました。

結局原因は分からずじまいです。でも、人間も原因不明で吐いたりお腹痛くなったりすることもあるしね…と思うしかありませんでした。

 

足を踏んでしまって13,478円の診察費

夫がライトの朝のお散歩の最中に、誤ってライトの足を踏んでしまうという事件が起きました。

キャインと鳴いて、そのあとびっこを引いて歩いていたので、動物病院へ。レントゲンを撮ってもらいましたが、骨折はしていなかったので、ホッとしました。

診断名は、筋肉腫脹とのことです。例えて言うなら、「人間がドアに指を詰めたみたいな状態」だと、獣医さんに言われました。

たしかに痛いけど、放っておいたら治ります。逆に、時間薬以外の治療法もありませんよね。

1回目の通院で、レントゲンにかかった費用が大きく、12,830円かかりました。次の通院では、治っているということを確認するだけだったので、648円合計13,478円の出費になりました。

ちなみに、夫は深く反省して、めちゃくちゃ凹んでおりました。こればっかりは仕方がないですね。

子どもたちにお散歩行ってもらうこともよくあるので、注意しなくてはいけません。

 

年間2〜3万円のペット保険、若い犬でも今すぐ必要?

ライトは、今はまだ若い健康な犬ですが、いずれは年を取って、病気になったりするでしょう。

ですが、マラセチア外耳炎も、胃腸炎も、0歳の頃のことですし、足を踏んだのは人間のミスです。1歳になってからというもの、1年以上病気にはなっていません。

確かに、今からペット保険に加入しておけば、終生、医療費の不安はないかもしれません。しかし、若いうちに払った保険料は掛け捨てで、戻ってはきません。本当に今のうちから必要なのでしょうか。

ペット保険は、月々1500~3000円程度、年間18000~36000円程度

年に1回も病気をしなければ、まるまる持ち出しになります。逆に言うと、年1回程度の軽い病気なら、保険料よりも安くつくかもしれません。

いつ病気になるかはわからない。正解がない判断

もちろん、早くペット保険に入っておくことで、メリットもあります。もし、不慮の事故や急な病気で、高額な医療費がかかることになったら…と考えると、キリがありません。

若い犬でも、病気にならないとは限りませんからね。加入する前に、慢性疾患になってしまったら、その後ペット保険に入っても、その疾患に対しては補償されません。

悩みの内容は、人間と同じことですが、人間よりもずっと短いスパンで考える必要がありますし、人間のように3割負担になる皆保険制度はありません

ペットの医療費のために、ペット保険に入るとしたら、飼い主の責任と判断で、いつから加入するかを決めることになります。

 

ペット保険に入るなら、「0〜1歳」と「シニア」を手厚く

経済的に余裕があるなら、犬を飼い始めてすぐに、ペット保険に入っておいたほうがよかったな、と感じます。特に、0歳のうちはいろいろと病気になりやすかったようです。

私は、前述の胃腸炎のあと、ペット保険に入りましたが、そのあとは足を踏んだ以外はなにも起こりませんでした。

ちょうどその頃、夫の借金が発覚した時期でもあったため、保険料の支払いが重くなり一度解約しました。

5歳になったら加入することにした

一般的に、7歳以上になると、医療費が高くかかり始めると言われています。

そのため、我が家では、5歳になった時点で、もう一度ペット保険に加入することにしました。

シニア犬になり、また病気のリスクが上がってくる前に、ペット保険に入り、出費に備えるつもりです。

もちろん、それまでに大きな病気になる可能性がないわけではありません。ですので、これが正解とは限らず、あくまでも我が家の場合です。

 

ペット保険の選び方とチェックポイント

さて、いざペット保険に加入すると決めたら、次はどこの保険会社にするかを考えなくてはなりません。なにをチェックすれば良いのか、下記にまとめました。

通院治療にも保険が適用されること

安いペット保険の中には、手術・入院だけの補償のものも多くあります。

しかし、よほど重篤でない限りは、通院治療の方が回数も頻度も多く、ペットの医療費の65%は通院でかかっています。実際、我が家も入院や手術はしたことありません。

ペット保険を選ぶときは、通院治療にも補償があるものにしましょう。

 

年間の利用日数上限・1日あたりの利用金額上限がないこと

ペット保険の中には、年間20日までなどの利用制限があるものもあります。また、1日あたりの保険金上限があるところも多いです。

例えば、胃腸炎で26,222円かかったときに、仮に医療費の50%を補償してくれる保険に入っていたとします。

1日10,000円までの上限があるアニコムと、上限のないペットアンドファミリーの場合、どうなるでしょうか。

  • アニコム 26,222円×0.5=13,111円→上限を超えるため10,000円
  • ペットアンドファミリー 26,222円×0.5=13,111円

このように、1日あたりの医療費が高額になればなるほど、上限があることがネックになってきます。

関節疾患(パテラ)に補償があること

小型犬に多い、膝蓋骨脱臼や膝関節脱臼などの関節疾患。一般に「パテラ」と言われます。

特にチワワ、トイプードルなどの室内犬に多い病気です。程度の差はあれ、実に80%の犬に発生するそうです。

検査、手術、リハビリと、かなり高額の医療費がかかります。平均20〜30万円と言われています。

ライトは、先天的に軽度の膝蓋骨脱臼です。先天性の場合は補償されない保険もあるので要注意です。

悪化させないために、対策を取っています。フローリングの床は滑るので良くないと聞き、部屋中にパネルマットを敷き詰めています。なるべく長く健康でいてほしいな。

 

高齢になってからの保険料が変わらないもの

保険会社により異なりますが、新規加入時の犬の年齢は、上限が決まっています。

ということは、シニアになってくると、加入しているペット保険を辞めてしまったら、よそのペット保険には新規加入がしにくくなります。

加入できるペット保険を探せば、ないことはないですが、選択肢は狭まります。最長はペッツベストで、16歳11ヶ月まで加入できます。

しかし、高齢になると条件は悪くなります。基本的には、若い頃に加入したペット保険を、終生続けることになります。

その際、犬が長生きすればするほど、保険料が上がり続けるとなると、経済的に年々厳しくなってきます。

例えば、アニコムは毎年保険料が上がり、10歳ともなると6000円を超えます

でも、辞めるに辞められない…長生きしてほしいけど、だんだん辛くなってくるのは避けたいです。

そのため、シニアになってから保険料が上がらないペット保険をおすすめします。

 

ペットアンドファミリーの「げんきナンバーわんSlim」がオススメ

上記の条件を鑑みて、オススメは「ペットアンドファミリー」の「げんきナンバーわんSlim」です。

  • 日額・支払い回数の上限なし
  • 手術・入院・通院すべてカバー
  • 10歳以上の保険料は変動なし
  • 股関節脱臼・膝関節脱臼・膝蓋骨脱臼にも補償あり

もともとの保険料も、他社と比べて割安です。それに、先天的疾患も含めた、関節疾患の補償があるのは、ペット保険の中ではかなり珍しいです。

(発症が加入後であることが条件ですので、詳細は保険会社にお問い合わせください)

1日3,000円までは免責となるため保険支給対象外

この保険のネックとして、免責金額があります。1回あたり3000円となっています。

例えば、前述のマラセチア外耳炎のときは、3回に渡り通院しましたが、1回あたりの費用があまりかかっていないため、補償の対象となりません。

1日目¥3,618
2日目¥2,924
3日目¥1,836
合計¥8,378
免責金額¥-9,000
差引補償額¥0

1つの疾患に対しての、通院の始まりから終わりまで、トータルで計算します。

そのため、1日だけが3000円を超えていても、差引で通院日数×3000円を割っていたら、補償対象外となります。

しかし、免責金額があるおかげで、安い保険料で済んでいるという側面もあります。1日3000円程度だったら自己負担しても良い、とお考えなら、おすすめできる保険です。

げんきナンバーわんとの違い

同社のペット保険には、「げんきナンバーわん」という商品もあります。Slimとの違いは下記となります。

  • 免責金額がない
  • 11歳以降の保険料は変わらないものの、保険料自体はSlimより高め
  • ペット保険証がもらえる
  • 関節疾患(膝蓋骨脱臼など)が保険対象外

一長一短ですが、免責金額がないのは嬉しい方もいらっしゃるかもしれません。

でも、小型犬の飼い主さんは、膝蓋骨脱臼が補償されないのは重くとらえた方が良いと思います。

我が家は膝蓋骨脱臼があるのが分かっているので、「げんきナンバーわんSlim」一択です。

 

ペットは大切な家族。シニアになる前にペット保険を検討しよう

経済的に余裕があったら、5歳以降と言わず、今すぐでもペット保険に入っていたと思います。というか、夫の借金のことがなかったら、一度辞めることもなかったでしょう。

でも、今から約3年分の保険料(げんきナンバーわんSlim50%プランの場合、約51,840円)と、3年間に病気や怪我をする可能性を天秤にかけたとき、私はなにもない方に賭けました。

ここ1年間、何もなかったという、我が家の状況からそう考えています。

もしかしたら、何か大きな病気をして「もっと早く加入しておけば…」と思うかもしれません。たまたま、何もなかったのは、運が良かっただけかもしれません。

これから、周囲の犬友達が病気をしたら、考えが変わることもあるでしょう。 ペット保険は儲からないらしいので、保険条件の改悪も考えられます。

諸々考え合わせて、最終的に決断するのは、飼い主さん自身です。よくよく考えて決めて下さいね。

 

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